3 марта 2023 года вступил в силу Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» (далее – Закон о банкротстве), который был подписан Главой Государства 30 декабря 2022 года.

Закон о банкротстве предусматривает три вида процедуры: внесудебное, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. 

До подачи заявления на банкротство заемщик должен в обязательном порядке пройти процедуру по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности.

Если у заемщика по всем кредиторам отсутствует погашение обязательств свыше 5 лет, то он имеет право подать на упрощенный порядок рассмотрения заявления о банкротстве без применения процедуры урегулирования. Должник, являющийся получателем адресной социальной помощи (АСП) в течение 6 месяцев может подать заявление на применение данной процедуры без учета срока просрочки.

Как урегулировать просроченную задолженность по кредитам

С 1 октября 2021 года в Казахстане законодательно действует порядок урегулирования проблемной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Согласно порядку, кредитор (банк или МФО) обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитные организации информируют граждан о том, что необходимо:

• Внести платежи по кредиту.
• Погасить просроченную задолженность, указав размер и последствия для заемщика в случае непогашения.
• Обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации займа.

В свою очередь, заемщики, у которых возникла просрочка, должны в течение 30 дней с даты ее наступления подать заявление в кредитную организацию для реструктуризации займов и микрокредитов. В заявлении необходимо указать причину возникшей просрочки и предложить свои варианты возможной реструктуризации, предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам. Заявление заемщика подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. Кредитор рассматривает заявление в течение 15 календарных дней, после чего, обязан предоставить ответ. В случае положительного ответа банк или МФО предоставляют заемщику предложения по изменению договора займа. В случае отрицательного ответа, они должны обосновать причины отказа.

Именно заемщик предоставляет кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, он должен документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, в связи с чем он не может в полном объеме исполнять свои обязательства.  Если запрашиваемые документы не будут приложены к заявлению, то кредитная организация вправе оставить заявление заемщика без рассмотрения.

Что представляет собой реструктуризация?

Это изменения условий действующего кредита для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Банк или МФО могут предложить заемщику:

• изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
• изменение валюты суммы остатка основного долга по займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;
• отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
• изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
• изменение срока займа;
• прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
• самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
• представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
• реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.

Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком или МФО.

В случае, если достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа не удалось, заемщик вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка или Комитет государственных доходов Министерства финансов РК для применения процедуры банкротства. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение обращения заемщика в банк или МФО и недостижения взаимоприемлемого решения.